O detaljima svetske ekonomske krize neću dužiti... mislim da su svi bar malo upućeni u sva dešavanja poslednjih meseci, a pogotovo oko toga šta se dešava u Srbiji poslednjih 2-3 nedelje. Povlačenja silnih depozita građana iz banaka, panika i nepoverenje....
Pošto radim u finansijskom sektoru, definitivno moram da podelim jednu svoju teoriju sa vama....
Oktobar je mesec štednje u kojoj banke imaju specijalne akcije kako bi privukle što više depozita građana koje bi "vrtele" preko svojih kreditnih plasmana. Vrhunac akcije je nedelja štednje u kojoj banke usled podsticaja Narodne banke Srbije (ukidanje obaveznih rezervisanja itd...) podižu kamate gotovo do margine kamata koje imaju za svoje kreditne plasmane. Napominjem, gotovo jer ipak mala razlika mora da postoji kako bi postojala i neka računica za banku u tom aranžmanu.
Primera radi, neka je kamata po štednji u mesecu štednje 7%, a kamata po kratkoročnom potrošačkom kreditu 13%. Postoji bruto margina od 6%... e sada sledi ono najzanimljivije..... Bankarski sistem u Srbiji je veoma, veoma, veoma konzervativan, a politika NBS po pitanju poslovanja banaka veoma restriktivna. I malom broju banaka je kao jedan od značajnijih izvora sredstava bilo špekulativno poslovanje, kao na mnogo "razvijenijim" finansijskim tržištima na zapadu. Desilo se šta se desilo, ali neviđena negativna medijska kampanja u Srbiji podigla je mnogo veću prašinu nego što je zaista stanje u našem bankarskom sistemu. Neću da vas gnjavim detaljima oko adekvatnosti kapitala banaka u Srbiji i još nekim veoma bitnim stvarima po pitanju obezbeđenja plasmana, ali recimo da banke u Srbiji po regulativi NBS-a imaju i po par puta veću adekvatnost kapitala nego banke na ostalim finansijskim tržištima.
Elem... usled preduvane medijske kampanje, ljudi koji su se u prošlosti opekli (jer koga guja ujede, taj se i guštera plaši), a i ljudi koji se plaše da ne prođu isto tako pohrlili su u banke da povlače svoje oročene depozite. Najveći broj depozita upravo ističe u mesecu, a pogotovo u nedelji štednje. Šta se dešava zbog toga.... ljudi prevremeno razoročavaju svoje štedne uloge i umesto u primeru navedenih 7% na svoje uloge, dobijaju kamatu za štednju po viđenju koja ide do 2%. To direktno podiže bruto marginu profitabilnosti banaka koja više nije 6% već fantastičnih 11% (ako neko iole stručniji bude čitao ovo, zbog približavanja problematike ljudima u kalkulaciju nisu uzete stvari poput obaveznih rezervisanja, provizija za isplatu - odnosno troškova kredita itd...)
Eto sami izvedite kalkulaciju na malo veće iznose depozita i biće vam jasno kolika su to sredstva....
Naravno banke se suočavaju sa katastrofalnim problemom likvidnosti usled tolikih odliva depozita, moraju da povlače sredstva iz inostranstva na međubankarskom tržištu, a ta sredstva su veoma deficitarna i zbog toga skuplja nego što su to bila do sada.
Sećate se i naslova iz novina od pre možda nedelju-dve "Banke NEĆE podizati kamate na kredite"..... smešno.... ako pozajmljujete sredstva koja koštaju više, a želite da zadržite približnu profitabilnost, normalno je da održavate bruto marginu profitabilnosti tako što ćete podići i kamate na kreditima.
E dragi moji građani.... dva puta vas šišaju, a da verovatno velika većina vas nije ni svesna.... zarađen i ušteđen novac koji ste mukom stekli, oročili da bi dobili pristojan novac od kamate, praktično ste poklonili bankama da ga obrnu i zarade na njemu, a sledeći put kada odete u banku da biste uzeli kredit za tamo neki frižider, računar, automobil.... zaprepastićete se kada dobijete ponudu, a na njoj piše da je kamatna stopa preko fantastičnih 20% umesto kao prošli put kada ste uzeli kredit, recimo 13%.
Prijateljima govorim da ne brinu, ne brinite se ni vi i ne dozvolite da budete nečije ovce.
Ovo je samo teorija napominjem još jednom i možda uopšte nema utemeljenje u praksi........
......"I want to believe"..........